Почему Юго-Восточная Азия отказалась от кредитных карт

Что решает это руководство

Путешественники из Северной Америки или Европы часто предполагают, что Юго-Восточная Азия будет следовать тому же пути, который они знают: наличные, затем дебетовые и кредитные карты, а затем мобильные кошельки. На практике это предположение быстро опровергается.

Ваша карта может работать в отеле в аэропорту и выйти из строя в магазине лапши через две улицы. Тем временем местные жители сканируют ламинированный QR-код и уходят до того, как кард-ридер успел проснуться.

Быстрый ответ

Юго-Восточная Азия пропустила большую часть эпохи карт, поскольку QR-платежи лучше соответствуют торговой экономике региона. Торговцы с мелкими билетами не хотели арендовать карточный терминал, комиссию за карту, задержки расчетов или риск возврата платежей. Дешевые смартфоны появились до широкого распространения кредитных карт, а центральные банки построили общие QR-рельсы, которые сделали сканирование нормальным явлением.

Карты были дорогими для мелких торговцев

Модель западной карты предполагает наличие формального продавца, терминала, банковской регистрации, процедур расчетов и процентных комиссий за каждую транзакцию. Это может иметь смысл для универмага. Труднее оправдать уличного торговца, продающего тарелку еды за 50 бат, киоск бан ми, тележку с фруктами, водителя тук-тука или семейный гостевой дом.

Комиссия за карту может составлять около нескольких процентов от суммы продажи, а аренда терминала или правила минимального объема добавляют еще больше проблем. Для торговцев с низкой прибылью, совершающих много мелких транзакций, математика неудовлетворительна.

QR изменил кривую затрат. Продавец мог распечатать код, получить деньги напрямую и получить подтверждение на телефон, уже лежащий на прилавке.

Телефоны появились раньше карт

Примерно в период с 2015 по 2020 год дешевые смартфоны быстро распространились по Юго-Восточной Азии. Во многих местах люди получили телефон с камерой и возможностью передачи данных еще до того, как у них появилась кредитная карта.

Эта последовательность имела значение. Когда странам нужен был способ, позволяющий мелким торговцам принимать цифровые платежи, ответом не обязательно было «покупайте терминалы для всех». Это может быть «пусть сканируют».

Финансовая доступность в таких странах, как Вьетнам, Индонезия, Филиппины и Камбоджа, резко выросла за последнее десятилетие. Большая часть этого изменения произошла благодаря мобильному банкингу, кошелькам и QR-рельсам, а не кредитным картам.

Центральные банки построили общие рельсы

Более глубокая причина, по которой QR застряла, заключается в том, что центральные банки и платежные операторы Юго-Восточной Азии разработали национальные стандарты.

Имена, которые нужно знать:

Таиланд: PromptPay.
Вьетнам: VietQR.
Индонезия: QRIS.
Малайзия: DuitNow QR.
Филиппины: QR Ph.
Камбоджа: KHQR.

Это не просто наклейки для личного кошелька. Это национальные платежные системы в реальном времени или стандарты QR, к которым могут подключиться многие банки и кошельки.

Это дает продавцам простое предложение: принять один формат QR и охватить широкий спектр местных цифровых платежей.

Функциональная совместимость сделала QR очевидным

Клиенту из Таиланда не нужно указывать точное банковское приложение продавца при сканировании QR-кода PromptPay. Вьетнамский клиент может сканировать VietQR через множество банковских приложений и потоков кошелька. QRIS в Индонезии объединяет широкую торговую базу посредством национального стандарта. DuitNow QR, QR Ph и KHQR следуют одной и той же базовой логике.

Это то, с чем карты с трудом справляются для мелких торговцев: недорогая, немедленная местная железная дорога с широкой совместимостью с приложениями.

Для иностранцев загвоздка в доступе. Железная дорога может быть совместима с местными жителями, но при этом для посетителя будет требоваться местный номер телефона, банковский счет или документ, удостоверяющий личность.

Трансграничное QR увеличивает разрыв

Те же страны сейчас соединяют границы QR-рельсами. Таиланд, Индонезия, Малайзия, Сингапур и Филиппины имеют активные механизмы трансграничного QR, а Вьетнам, Камбоджа и Лаос добавляют региональные связи. Другие азиатские рынки также движутся к участию.

Это делает QR больше, чем просто домашней привычкой. Это становится региональной туристической инфраструктурой.

Карты по-прежнему имеют значение, но тенденция не к большей зависимости от карт. Это касается местных QR-рельсов, разговаривающих друг с другом.

Карты не мертвы

Используйте карты там, где они подходят: отели, авиакомпании, крупные супермаркеты, торговые центры, сетевые магазины, пункты проката автомобилей, официальные рестораны и онлайн-бронирование. Они остаются полезными в качестве резервного варианта и для более дорогостоящих покупок.

Проблема в повседневных расходах. Ночные рынки, продуктовые ларьки, самовывозные или местные транспортные потоки, небольшие клиники, гостевые дома, кафе, счета за коммунальные услуги, арендные депозиты и одноранговые переводы часто находятся за пределами карточного комфорта.

Даже если иностранная карта работает, валютные спреды, комиссии за иностранные транзакции и динамическая конвертация валюты могут добавить 4-6%, если вы не будете осторожны.

Планирование ADAPAY для Юго-Восточной Азии

Пользователям ADAPAY следует перед поездкой проверить поддержку страны и не рассматривать Юго-Восточную Азию как единую платежную систему. В Таиланде, Вьетнаме, Индонезии, Малайзии, Филиппинах, Камбодже, Лаосе и Сингапуре действуют разные рельсы и правила доступа.

Используйте эту настройку:

Подтвердите текущую поддержку ADAPAY в каждой стране.
Узнайте название местной железной дороги до прибытия.
Держите карту для официальных торговцев.
Оставляйте небольшие деньги для сельских торговцев, чаевых, ванных комнат и неудач.
Проверьте QR в условиях низкого давления, прежде чем использовать его для перевозки или аренды.
Прежде чем подтвердить сканирование, проверьте имя продавца, сумму и валюту.
Носите с собой пауэрбанк; неработающий телефон может означать отсутствие доступа к местным платежам.

Итог

Юго-Восточная Азия отказалась от кредитных карт, поскольку карты не соответствовали торговой реальности региона. Телефоны, QR-коды и рельсы центрального банка сделали свое дело.

Для путешественников пакет платежей должен соответствовать региону: карта для официальных мест, наличные для резервного копирования и подтвержденный местный QR-маршрут для повседневной жизни. Роль ADAPAY — сделать локальный уровень QR доступным, когда доступна поддержка, не делая вид, что одна карта может справиться со всем.

Информация носит справочный характер

Этот материал носит общий информационный характер и не является финансовой, юридической, налоговой или инвестиционной рекомендацией. Доступ к местным платежам, покрытие, комиссии и требования могут меняться; проверяйте условия у соответствующего провайдера перед использованием любого маршрута. Публичный финансовый сервис ADAPAY пока не запущен.

Источники

Ссылки приведены как публичный контекст для этого материала и могут быть обновлены соответствующими организациями.